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　　以金融服務(wù)幫助貧困人群是普惠金融的重要目標(biāo)之一。扶貧小額貸款是落實普惠金融、精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要措施。然而，對貧困戶貸款需求認(rèn)識不到位，常常使貸款的用途和對象出現(xiàn)偏移。一方面是認(rèn)為貧困戶沒有貸款需求，或數(shù)量少用途簡單，另一方面是認(rèn)為貧困戶缺乏信用，或還不起貸款。《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》要求，“堅持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)”，就是要糾正和防止這種偏移，發(fā)揮更大扶貧作用。

　　貧困戶對貸款需求有小額、分散、混合、及時等特點。一是受資源、勞動力和經(jīng)營能力的制約，貧困戶短期內(nèi)對信貸的需求比較小;二是貧困戶分散在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，地理分布廣、交通不便、服務(wù)成本高;三是擁有的資源種類多、規(guī)模小，決定了混合經(jīng)營的生產(chǎn)模式，貸款的用途也是混合的;四是生產(chǎn)周期的不同，需要長短期貸款的配合。如林果類生產(chǎn)投入的周期比較長，而糧農(nóng)蔬菜的投資周期比較短。種子化肥、資料投入等臨時性的投資對貸款的及時性要求高。

　　扶貧小額貸款既要響應(yīng)貧困戶的實際需求，又要考慮貧困戶的貸款承受能力，防止過度貸款，促進(jìn)家庭金融健康;既要提供長期生產(chǎn)投資資金，又要考慮短期生產(chǎn)資金;既要提供用途專一的貸款，又要提供用途靈活的貸款;從普惠金融發(fā)展的層面來說，既要以貸款為主線提供包括保險在內(nèi)的全面金融服務(wù)，又要著手開展貧困戶的金融能力建設(shè)。只有這樣，扶貧小額貸款才能發(fā)揮真正的扶貧作用。

　　(來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究總監(jiān) 莫秀根)